Электронные платежные системы служат для расчетов между организациями и пользователями при покупке/продаже товаров и услуг в интернете. Для функционирования таких систем необходима готовность продавцов принимать в качестве оплаты электронные деньги .

Традиционные системы позволяют осуществлять платежи посредством наличных, банковского перевода, наложенного платежа или почтового перевода . Электронные деньги, которые являются основным инструментом перспективной е-коммерции, имеют много преимуществ перед традиционными платежными методами.
.sp-force-hide { display: none;}.sp-form { display: block; background: ; padding: 15px; width: 100%; max-width: 100%; border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; font-family: Arial, "Helvetica Neue", sans-serif;}.sp-form .sp-form-fields-wrapper { margin: 0 auto; width: 700px;}.sp-form .sp-form-control { background: #ffffff; border-color: #cccccc; border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8.75px; padding-right: 8.75px; border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; height: 35px; width: 100%;}.sp-form .sp-field label { color: #333333; font-size: 13px; font-style: normal; font-weight: bold;}.sp-form .sp-button { border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; background-color: #09235e; color: #ffffff; width: auto; font-weight: bold; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow: none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;}.sp-form .sp-button-container { text-align: right;}

ЭПС являются “центробанками” для самих себя , а также совмещают одновременно функции технического провайдера, надзорного и законодательного органа, поэтому бюрократическая составляющая при работе с ними сводится к минимуму.

Кроме этого, электронные деньги отличают минимальные затраты на эмиссию , поскольку не нужно чеканить монеты или печатать банкноты, а также неограниченный срок службы , ведь они не изнашиваются.

Они компактны при хранении : не нужно продумывать дополнительное место или специальное устройство механической защиты. А автоматизированные функции пересчета делают их еще более удобными для использования. Вишенкой на торте являются мобильные платежные системы , которые позволяют осуществлять онлайн-платежи из любой точки мира в любое время.

Таким образом, современные платежные системы являются простым и надежным решением для удаленных финансовых операций . Они продолжают набирать популярность, особенно среди технически продвинутых пользователей. Электронные деньги активно используются для финансовых сделок в оффшорных компаниях, поскольку позволяют переводить средства анонимно и без верификации.

В 1871 году компания Western Union совершила первый в мире электронный денежный перевод . Правда, перевод был осуществлен при помощи телеграфных сообщений, и его сложно считать электронным в современном понимании. Но именно этот год считается отправной точкой развития ЭПС .

Оплачивать товары и услуги онлайн и переводить средства, не выходя из дому - как минимум удобно . ЭПС позволяют заплатить за коммунальные услуги, мобильную связь, покупки в интернете, совершать переводы на банковские карты, обменивать валюту и тд. Их возможности постоянно расширяются и совершенствуются.

Электронный способ оплаты предпочитают крупнейшие организации и банки, а в интернет-услугах он является основным. Но, имея перед глазами список платежных систем, пользователь задается вопросом “А какую выбрать ” Какая из существующих систем лучше подходит для конкретной денежной операции и предлагает самые лучшие условия перевода?

Топ платежных систем состоит из надежных и проверенных сервисов, которые предлагают эффективные решения для денежных переводов онлайн.

Какие ЭПС сейчас выгоднее использовать? Предлагаем свежий обзор популярных платежных систем, рейтинги и таблицы сравнения основных международных и национальных ЭПС.

ТОП лучших платежные систем в России

В России электронные платежные системы впервые появились в 1998 году . Именно тогда начала работу компания PayCash . А годом позже появилась популярная , которая до сих пор находится в ТОПе на рынке цифровой наличности.

Деятельность ЭПС в Российской Федерации регулируется на государственном уровне посредством закона “О национальной платежной системе ” .

Всего в стране работает более 20 платежных систем . Какая ЭПС лучшая - однозначного ответа нет. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и его первоочередных потребностей при работе с цифровой наличностью.

При выборе платежной системы необходимо руководствоваться ее возможностями и функционалом, чтобы сервис удовлетворял именно ваши потребности. Для одних пользователей важна опция легкого и бесплатного пополнения кошелька различными платежными методами. Для кого-то приоритетна быстрота денежного перевода. Другие выбирают локальные платежные системы, которые создавались с учетом реалий рынка и функционирующих банков.

Мы выделили самые значимые и перспективные современные платежные системы.

1.

Когда создана : 2012 год;
Где используется : сервис работает с финансовыми организациями более двухсот стран, число пользователей достигает 2,5 млн, ежедневно создаются около 5000 аккаунтов.
Особенности :

• пополнение кошелька более чем 150 способами;
• массовые выплаты через API на множество кошельков без ограничений;
• переводы в rub, usd, eur и другой валюте без верификации аккаунта;
• анонимность операций;
• различные обязательные и факультативные элементы защиты аккаунтов;
• пользовательские кошельки никогда не блокируются;
• MasterCard Platinum для покупки и снятия наличных по всему миру без комиссии.

2.

Когда создана : 2014 год;
Где используется : работает в более чем 200 странах мира;
Особенности :

• несколько валют в одном аккаунте: по умолчанию RUB USD, EUR по, также можно добавить GBP, UAH, KZT, BRL;
• отсутствие комиссии за внутренние переводы;
• быстрые массовые выплаты;
• многоуровневые настройки безопасности;
• используется в качестве надежного сейфа для хранения цифровой наличности;
• пластиковая и виртуальная карта AdvCach со счетом в USD или EUR, с помощью которой можно расплачиваться без комиссий и снимать наличные в любой точке мира.

3.

Когда создана : 2007 год;
Где используется : в России и странах СНГ;
Особенности :

• низкие комиссии (0,5% для верифицированных пользователей);
• можно создавать до 6 кошельков в одном аккаунте;
• счета в USD, EUR и эквиваленте золота;
• возможность иметь субаккаунт с отдельным логином и паролем: он ограничен по функционалу (с него можно переводить и принимать электронные деньги);
• субаккаунт пополняется с основного счета без комиссии;
• можно иметь собственный e-Vaucher (электронный ваучер) в денежном эквиваленте;
• градация пользователей и рейтинг доверия;
• информация о денежных потоках внутри системы конфиденциальна и защищена от других пользователей, в том числе государственных органов;
• повышенный уровень безопасности системы.

4.

Когда создана : 2011 год;
Где используется : система обслуживает более чем 500 000 пользователей из 100+ стран и сотрудничает с 1000+ компаниями со всего мира.
Особенности :

• поддерживает три валюты: rub, usd и eur;
• пополнение счета криптовалютой, которая автоматически конвертируется в доллары или евро;
• возможность быстро вводить и выводить средства в Киви, Яндекс Деньги и Вебмани с низкой комиссией;
• универсальная карта позволяет оплачивать покупки без комиссии и обналичивать деньги в банкоматах в России и в любой точке мира;
• можно получать оповещения о каждой операции на мобильный телефон.

Когда создана : 1998 год;
Где используется : клиентская база состоит из более 20 млн пользователей, а кошельки системы используются в 35% всего русского сегмента интернета.
Особенности :

• универсальность: возможность переводить и оплачивать товары и услуги в различных валютах;
• чтобы получить доступ к полному функционалу сервиса, нужно пройти обязательную регистрации с предоставлением ксерокопии паспорта и получить формальный аттестат;
• владелец аккаунта может открыть неограниченное количество кошельков в системе в разных валютах, в том числе и золото;
• все счета пользователя объединены в специальное хранилище WebMoney Keeper, которое имеет индивидуальный номер WMID;
• операции в системе мгновенны, их нельзя отозвать;
• комиссия за транзакцию составляет 0,8%;
• чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей имеет его пользователь;
• высокая надежность системы;
• для безопасного ввода и вывода средств в системе запрограммирована автоматическая блокировка пользовательских кошельков.

6. QIWI

Когда создана : 2007 год;
Где используется : в 22 странах мира: Россия, Молдова, Казахстан, Беларусь, США и тд.
Особенности :

• упрощенная регистрация: для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона;
• применяется не только для проведения электронных платежей, но и для банковских безналичных операций с помощью карт Visa;
• возможность пополнения счета и вывода средств несколькими различными способами;
• ввод средств и оплата многих сервисов осуществляется без комиссии;
• большой список по оплате услуг и покупок в интернете;
• низкие комиссии за переводы и возможность проведения платежей по SMS;
• можно заказать бесплатную виртуальную или пластиковую карту, связанную со средствами на кошельке, с помощью которой легче управлять.

Когда создана : в 2002 году российской поисковой системой Яндекс;
Где используется : система нацелена на онлайн-бизнес и e-коммерцию на территории России и среди других стран СНГ;
Особенности :

• коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка;
• признана одной из самых универсальных платежных систем;
• две опции работы: Яндекс. , вход в который происходит с сайта Яндекс деньги, и Интернет. Кошелек , программа, устанавливаемая на компьютер или мобильный телефон;
• можно открыть анонимный, именной или идентифицированный кошелек;
• статус кошелька влияет на лимиты и максимально возможный остаток на счету;
• возможность пополнения счета путем перевода от физического лица.

Сейчас список платежных систем в России возглавляют и Яндекс.Деньги , роль других ЭПС менее существенна.

Международные платежные системы

Список самых известных международных платежных систем открывают американские компании Visa и MasterCard , которые предлагают проводить безналичные расчеты на основе банковских карт.

По экспертным оценкам, в России с незначительным отрывом лидирует Visa : она занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Оставшиеся 10% делят между собой как иностранные (JCB, Maestro, American Express, China Union Pay ), так и другие отечественные ЭПС (“Золотая Корона”, МИР, Про100 ) сервисы.

При оформлении карты специалисты банка спрашивают у клиента, какую платежную систему он предпочитает - Visa или Mastercard:

• Visa - крупнейшая международная платежная система с оборотом $4.8 триллиона . Карты Visa принимаются к оплате в 200 стран мира . Основная валюта - американский доллар , именно поэтому, например, в США лучше пользоваться картой этой платежной системы – курс конвертации будет выгоднее. В России возможно оформить карту Visa для долларового и для рублевого счета.
• Штаб-квартира Mastercard также находится в США, но базовая валюта операций этой системы - евро . Поэтому для денежных операций в Европе карта Мастеркард выгоднее. Конвертация зависит от того, в какой стране находится пользователь: в Америке она осуществляется через доллар, в Еврозоне - через евро. Мастеркард используется в 210 странах мира, но по охвату уступает Визе. Сейчас около 16% банковских карт выпускаются с логотипом Mastercard .

В США, Канаде, странах Юго-Восточной Азии, Мексике, Австралии, Доминикане или странах Латинской Америки лучше использовать карту Visa . В странах Европы и Африки выгоднее пользоваться Mastercard . В Китае и России различия между этими системами не существенны .

Не все международные ЭПС, которые доступны для пользователей из зарубежных стран, используются в России. Причинами могут быть как сложности с вводом и выводом средств, так и территориальные ограничения в применении.

Кошелек	Адрес	Комиссия
	ePayments - 0%. Банковская карта/ Яндекс.Деньги/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Advcash - 0%. Карты Visa / Mastercard / Мир - 2,95%. Яндекс.Деньги/ QIWI - 2,95%
Perfect Money		Bitcoin - 0%. Perfect Money - 0.5 - 1.99%. Банковский перевод - от 0,5%
	ePayments - 0%.Банковская карта - 2,9%. Яндекс.Деньги/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Банковская карта - 4,49%

Человеку с активным образом жизни, часто выезжающему за пределы страны, в идеальном варианте лучше иметь не менее двух карт разных платежных систем, популярных в мировом масштабе . В этом случае риск неприема карты или отмены операций по ней будет минимальным.

Национальные платежные системы

Самой популярной национальной платежной системой России сейчас является “МИР ”. Она была создана в 2014 году, а годом позже на ее основе была выпущена первая национальная платежная карта. “МИР” был создан как альтернатива глобальным конкурентам на случай, если они под влиянием санкций покинут российский рынок, и призвана обеспечить финансовую безопасность страны от внешних политических и экономических факторов .

Карта “Мир” позволяет оплатить товары и услуги, снять деньги в банкомате и перевести средства в любую точку России. Все операции можно проводить при помощи банковских терминалов или дистанционно , в интернете или через мобильное приложение.

Почти в каждой стране мира сегодня существуют собственные электронные деньги, которые для большей эффективности интегрируются с популярными международными сервисами. По своей сути, национальные системы не предлагают пользователю ничего нового и не преследуют цель захватить мировой рынок. Они позволяют государству вести независимую политику и быть способным работать в автономном режиме , если вдруг национальные банки страны будут отключены от международных систем.

Название	Ссылка	Страна
МИР	https://mironline.ru/	Россия
БЕЛКАРТ	http://belkart.by/	Беларусь
ПРОСТIP	http://prostir.gov.ua/	Украина
Klarna	https://www.klarna.com/	Швеция
Carte Bleue	http://www.cartes-bancaires.com/	Франция
iDeal	https://www.ideal.nl/	Голландия
	https://intl.alipay.com/	Китай
JCB	https://www.jcb.com/	Япония
RuPay	https://www.rupay.co.in/	Индия
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Латинская Америка

Европейские платежные системы

В Европе самым популярным способом оплаты остаются банковские карты . Тем не менее, европейская платежная система очень разнообразна. Жители некоторых стран почти не пользуются международными Visa или MasterCard, отдавая предпочтение национальным платежным системам.

Ярким примером служит Франция , 85% жителей которой используют местную Carte Bleue .

В Голландии существенную часть рынка занимает локальная iDeal , а в Швеции - Klarna , которой можно расплатиться в 15 тысячах интернет-магазинов.

В Германии наиболее предпочитаемым методом онлайн-платежей является ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) - метод электронного прямого дебетового платежа, который поддерживается немецкими банками.

А испанцы и итальянцы в основном расплачиваются картами Visa или Mastercard , тогда как в Турции эти карты практически не используются.

Таким образом, видно, что в Европе существует намного больше разнообразия в платежных методах , а кредитные карты являются самым популярным способом онлайн-платежей, как и во всем мире.

Электронные платёжные системы Китая

Национальная платежная система , созданная империей Alibaba Group, занимает 60% китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

Это самая крупная и известная платежная система Китая, ее услугами пользуются более 520 млн человек . “Платежи, основанные на доверии ” – основной акцент создатели платформы делают на безопасности и защите прав пользователей, предлагая 100% компенсацию при несанкционированных платежах. Среди преимуществ Алипей отмечают бесплатную регистрацию и отсутствие комиссии на вывод средств. Официальный сайт Alipay поддерживает в том числе и русский язык.

Известная во всем мире площадка AliExpress создает специальную версию кошелька Alipay для более доступной оплаты товаров посредством этой платежной системы и других проектов Alibaba Group .

Надежными и выгодными электронными платежными системами Китая также считаются UnionPay , единственная государственная система с поддержкой Центрального банка КНР.

Какие бывают виды ЭПС

Для начала нужно знать, какие виды электронные платежных систем бывают и в чем особенности каждого типа. Основная классификация основана на том, каким способом происходит ввод денег в систему . Какие для этого есть опции? По схеме оплаты ЭПС делятся на кредитные и дебетовые . Первые работают с банковскими картами, вторые - с электронными чеками и цифровой наличностью .

Кредитные

Первый тип подразумевает управление электронными деньгами с помощью пластиковых карт. Платежные системы банковских карт отличает дополнительная защита , а именно цифровая подпись и шифрование сообщений. Сначала участники сделки заключают контракт, после чего производится оплата.

Если вы ищете вариант, какую платежную систему выбрать для карты, то среди наиболее популярных платежных систем, работающих на основе пластиковых карт, являются First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Основные международные ЭПС являются дебетовыми. Они позволяют осуществлять денежные операции строго после пополнения счета цифровыми деньгами . Некоторые дебетовые платежные системы в качестве оплаты принимают электронные чеки . Среди наиболее популярных NetCash, NetChex, NetCheque и несколько других.

Как работают платежные системы

Принцип работы всех платежных систем одинаковый.

Кто участвует в сделке?

• Клиент , держатель электронной валюты, который хочет оплатить товар или услугу в интернете;
• Продавец , организация или компания, которая принимает к оплате электронные платежи;
• Эмитент , организация, которая выпустила электронные деньги.

Как работает платежная система?

• Клиент переводит Эмитенту реальную валюту, взамен получая электронный файл на такую же сумму (за вычетом комиссии);
• Клиент оплачивает товары и услуги с помощью электронных денег, которые поступают на счет Продавцу, готовому их принимать;
• Продавец возвращают файлы-банкноты Эмитенту и получает от него реальные деньги.

В чем заключается выгода?

Использование платежной системы для удаленных денежных переводов выгодно для всех участников сделки :

• Продавец экономит на издержках, связанных с обращением и хранением наличности;
• Клиент совершает более выгодные покупки, обусловленные снижением издержек у продавцов;
• Эмитент получает комиссию за каждую проведенную операцию.

Что представляют собой электронные деньги

Электронные деньги - это цифровая наличность, представленная в виде электронного файла, эквивалентная реальным валютам и управляемая пользователями платежной системы. Она хранится на электронном носителе и служит для осуществления онлайн платежей и переводов.

Особенности электронных денег :

• Эмиссия происходит в электронном виде , то есть отсутствуют затраты на изготовление бумажных купюр или монет;
• Хранятся они также на электронных носителях ;
• Организация, которая выпускает электронные деньги, гарантирует их обеспеченность обычными деньгами ;
• Они признаются в качестве платежного средства не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами .

Электронные деньги представляют ровно такую же ценность, что и привычные нам купюры или монеты, но, в отличие от традиционной, цифровая валюта существует только в интернете . Электронные деньги легко обменять на бумажные эквиваленты или наоборот : ввод и вывод средств соответственно.

Кредитные карты не имеют никакого отношения к электронным деньгам, поскольку все операции с использованием банковских карт производятся посредством обычных безналичных денег .

Преимущества и недостатки

Преимущества	Недостатки
Минимальные затраты на эмиссию;	За электронными деньгами сложно проследить → большая вероятность произвола и недобросовестного использования;
Не подвержены изнашиванию и не имею срока действия;	Работают исключительно при наличии интернет-соединения;
Можно использовать где и когда угодно, без привязки к местоположению участников сделки;	Ограничены в использовании, поскольку не все организации принимают электронные платежи;
Высокая скорость платежей и переводов;	Трудно восстановить при утрате пароля из-за высоких требований безопасности;
Конфиденциальность денежных операций;	Предоставленные системе личные данные могут быть использованы другими службами (например, налоговой).
Прозрачные сделки и доступ ко всей истории электронных платежей;
Нет потребности в сдаче;
Сохранность и безопасность платежных средств;
Отсутствует необходимость в пересчете и перевозке денежных знаков;
Хранятся на электронных носителях и не требуют дополнительного места;

Хранение и использование электронных денег

Как мы уже отмечали, электронные деньги отличает компактность, то есть для их хранения не нужно дополнительное пространство. Они создаются и хранятся в электронной форме , а именно в кошельке .

Электронный кошелек или e-wallet – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и их использования внутри одной платежной системы .

К вопросу надежного хранения цифровой наличности и безопасности электронных платежных систем в целом нужно подходить серьезно. С одной стороны, все без исключения ЭПС оснащены защитными системами, обеспечивающими их безопасность . Но каждый пользователь должен сам позаботиться о сохранности своего электронного кошелька и максимально защитить его содержимое от мошенников, оперирующих в киберпространстве.

Поэтому для кошелька важно выбрать максимально надежную защиту.

Усилить меры безопасности можно путем использования одноразовых паролей , если такая опция предусмотрена выбранной платежной системой, а также хранить их на флешке или в записной книжке .

Анатолий Опарин / апрель, 2018

Электронные платежи – совсем не новая, но только недавно широко шагнувшая в массы, технология оплаты товаров и услуг, практикуемая во всем цивилизованном мире. Такие платежи выгодны как покупателю, так и продавцу, каждому по-своему при наличие общих достоинств.
Покупатель избавлен от необходимости носить с собой бумажные деньги (при ряде методов электронных платежей), он может производить оплату в интернет-магазинах и интернет-сервисах не выходя их дома круглосуточно, он может платить также за услуги с интернетом никак не связанные, например, за ЖКХ и мобильный телефон, в аккаунте своей платежной системы он видит статистику расходов и приходов…
Продавец также в выигрыше от того, что его товар/услуга доступен для продажи в режиме 24/7, для него обязательно доступна отчетность по продажам... Есть много методов проведения электронных платежей, когда продавец не должен содержать кассовый аппарат и девушку на кассе, которой надо еще платить зарплату.

Методы электронных платежей

Методы электронных платежей бывают следующие:

Через терминалы (офлайн)

Электронные кошельки (онлайн)

Банковские карты (офлайн+онлайн)

SMS платежи

Интернет-банкинг

Привязанные карты (к электронным кошелькам)

Прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг называется эквайнигом . Он осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки на торговых или сервисных предприятиях платежных терминалов или импринтеров. В случае эквайринга деньги «путешествуют» по электронным сетям, поэтому такие транзакции можно приравнять к электронным платежам.

Существует интернет-эквайринг - прием к оплате банковских карт и электронных денег через интернет с использованием специально разработанного веб-интерфейса.

Есть и мобильный эквайринг - технология, позволяющая принимать оплату товара или услуги банковскими картами с помощью смартфона или планшетного компьютера и подключенного к ним mPOS-терминала (mobile Point Of Sale - мобильная точка продажи).

Иногда компанию, платежного провайдера (о них – в следующем разделе статьи), занимающего интеграцией интернет- или мобильного эквайринга в бизнес-процессы покупателя также называют эквайером.

Некоторые банки предлагают, а платежные провайдеры внедряют такую услугу как инвойсинг . Это выставление счета покупателю в его аккаунт в интернет-клиенте банка. Такая услуга есть у Сбербанка, Альфа-Банка. Данный метод вызывает доверие у покупателя, т.к. деньги не мгновенно покидают его счет, а ждут подтверждения на снятие в доверительном месте, в личном кабинете пользователя банка. Так, если злоумышленник раздобыл карточные данные покупателя и сделал покупку в интернет-магазине, а счет пришел в аккаунт настоящего покупателя, то тот просто не будет оплачивать эту фейковую покупку.

С некоторой натяжкой можно говорить об электронной сущности платежа при таком способе оплаты, когда продавец в своем интернет-сервисе выписывает электронный код , который вводится покупателем в офлайн-терминале (Связной, Евросеть, CONTACT) для оплаты услуги наличными.

Электронные платежные системы и их провайдеры

Платежные системы

Чтобы осуществить электронный платеж нужно, чтобы существовала платежная система , к которой подключены покупатель и продавец. Электронные платежные системы являются разновидностью платежных систем, обеспечивающих транзакции электронных платежей через компьютерные сети (как правило, интернет) или специальные чипы. Электронные платежные системы бывают дебетовыми (электронные деньги) и кредитными (кредитные карточки).

Наиболее популярные для России электронные платежные системы:

Яндекс.Деньги

WebMoney

RBK Money

PayPal

Платежные провайдеры

Итак, подключение покупателя и продавца к одной и той же платежной системе – необходимое условие для успешной транзакции. Но для продавца этого оказывается мало, если он хочет охватить покупателей из разных платежных систем. Тут на сцену выходят компании – платежные провайдеры , которые также могут называть себя платежными интеграторами или платежными агрегаторами. Суть их деятельности сводится к предоставлению продавцу сервисов для осуществления электронных платежей различными методами от различных электронных и не только платежных систем. Такой подход «сервиса одного окна» позволяет продавцу не копаться с каждой платежной системой отдельно, он заключает всего один договор с платежным провайдером, он избавлен от необходимости перенастройки своей внутренней платежной инфраструктуры при подключении дополнительного метода оплаты. Но один раз разработчики все-таки обязаны настроить систему приема оплаты.

Наиболее известные провайдеры электронных платежей:

ASSIST

ROBOKASSA

CyberPlat

Wallet One

Яндекс.Касса

ECommPay IT

Их достаточно много на российском рынке – более 30. Они организуют сервисы оплаты по банковским картам, через электронные кошельки и мобильные устройства, заботятся о безопасности транзакций. При выборе платежного провайдера стоит обращать внимание на год основания, комиссию за услуги, сроки поступления денег на счет продавца, спектр поддерживаемых методов оплаты, качество и количество клиентов компании.

Упрощенная схема процессинга

Не вдаваясь в лишние (для самого первоначального представления) детали взаимодействия участников при осуществлении платежной операции набросаем такую схему:

1. Покупатель давит на кнопку [Купить] в витрине интернет-магазина в списке товаров.
2. Информация о товаре отправляется в систему платежного провайдера.
3. Платежный провайдер генерит форму покупки (пример формы см. ниже) с выбором метода оплаты.
4. Покупатель выбирает подходящий метод и жмет кнопку [Оплатить].
5. Информация с данными товара и покупателя поступает в систему платежного провайдера.
6. Платежный провайдер отправляет данные в платежную систему согласно выбранного метода.
7. После различного рода проверок платежная система перевидит деньги со счета покупателя на счет интернет-магазина.

После этого платежный провайдер и/или платежная система информирует покупателя о совершенной покупке. А продавец предоставляет покупателю товар.

Сценарии электронных платежей

IT-специалисту , обдумывающему внедрение платежной системы для своего условно магазина, следует определиться с тем, какие платежные сценарии будут задействованы при оплате товаров/услуг магазина. Примеры сценариев:

Списание по команде . Покупатель нажимает кнопку [Оплатить] и получает запрос на списание суммы -> покупатель дает согласие -> покупатель получает уведомление об успешном списании. Аналитику совместно с разработчкиком следует предусмотреть вариант, что покупатель по какой-то причине (недостаточно денег на счете, сайт банка не работает…) не получит уведомление об успешном списании – в этом случае покупателю надо предоставить возможность повторной попытки или возможность выбрать альтернативный метод оплаты.

SMS подтверждение платежа . Очень распространенный сценарий при электронных платежах, когда покупатель получает запрос на списание суммы в SMS и отвечает на это SMS определенным текстом для согласия или отказа.

Списание по подписке . Пользователь дает согласие на регулярное списание определенной суммы с его счета в пользу магазина. Например, ежемесячный платеж за пользование онлайн-приложения. Будет хорошим тоном заранее оповестить покупателя, что с его счета через сутки будет произведено списание. Во-первых, это напомнит покупателю в включенном автоплатеже, во-вторых, стимулирует покупателя на то, чтобы нужная сумма на его счету присутствовала. В назначенный день и время сумма списывается без участия покупателя, ему приходит уведомление о списании. Следует предусмотреть вариант неудачного списания, по крайней мере, покупателя об этом проинформировать по утвержденному каналу связи (e-mail, sms).

Списание при достижении порога . Пополнение баланса пользователя с которого в каком-нибудь интернет-сервисе происходят регулярные списания. Чтобы не уходить в ноль, пользователь разрешает этому сервису (например, интернет-хостеру) списывать с его банковского счета или со счета электронного кошелька определенную сумму в той ситуации, когда после очередного уменьшения его баланса тот стал критически мал. Тут также необходимо информирование пользователя в зависимости от настройки сценария списания: а) перевести деньги с банковского/электронного счета пользователя на счет хостера и сообщить пользователю о этом; б) запросить подтверждение пользователя перед списанием.

Списание с привязанной карты . Чтобы покупатель мог совершать покупки в каком-либо магазине/сервисе в 1 клик он может привязать свою банковскую карту к своему аккаунту в этом магазине. Сценарий оплат упрощается после привязки.

Холдирование . Или предавторизация. Это резервирование определенной суммы на определенный период на карте покупателя. Сценарий имеет практику в таких случаях, когда магазину нужно проверить в течение суток-двух наличие товар(а/ов) на складе, который заказал покупатель. Тогда магазин замораживает на карте покупателя нужную сумму, но не списывает ее. Если проверка дала положительный результат, то деньги списываются.

Интеграция систем электронных платежей

Интеграция системы платежного провайдера с сайтами-продавцами возможна несколькими способами:

сгенерировать ссылку на оплату заказа;

подключить готовый платежный модуль в CMS интернет-магазина/сервиса;

использовать API платежного провайдера;

установить на сайт систему платежного провайдера.

Способы ранжированы от простого к сложному, от менее функционального к более функциональному. От разработчика, занимающегося интеграцией, потребуются знания HTML, CSS, Javascript, PHP, SQL в том или ином объеме в зависимости от выбранного способа.

Ссылка на оплату

Это самый элементарный способ, при котором разработчик должен лишь разместить на сайте продавца кнопку типа [Купить], после нажатия на которую покупателю будет предъявлена ссылка на оплату заказа по электронной почте или на странице в браузере.

Платежный модуль в CMS

Большинство продающих сайтов функционируют на CMS (Content Management System -система управления содержимым сайта). Платежные провайдеры, как правило, имеют в своем арсенале модули для самых популярных CMS (WordPress, Joomla, Drupal, Bitrix…).

Модуль, как правило, можно загрузить, находясь в административной зоне CMS. К модулю прилагается руководство пользователя.

API

Application programming interface (программный интерфейс приложения) позволяет разработчику более гибко настраивать работу платежных систем на сайте продавца, чем два вышеприведенных способа, которые, впрочем, также используют API, но скрытым и незадокументированным образом с урезанными возможностями.
API пишется, поддерживается, документируется и публикуется владельцем платежной системы.

Суть работы по интеграции заключается в создании статических и генерации динамических страниц на сайте согласно разработанной аналитиками логики покупок. Продумываются и реализуются платежные сценарии и условия их выполнения. Интернет-магазин должен иметь идентификатор продавца, чтобы по нему платежная системы узнавала, кому перечислить деньги покупателя.

В качестве наглядного примера интеграционного процесса можно привести код и внешний интерфейс формы покупки «Очень хорошей книги»:

Здесь HTML-код слева интерпретируется браузером в форму справа (фото книги и заголовок к форме не относится). Разберем подробнее элементы формы и параметры элементов:

Родительский контейнер form содержит параметр action со значением payintergator.com/buyme.php – это скрипт, который будет обрабатывать данные формы после нажатия на кнопку [Купить].

PAYMENT_AMOUNT – текстовое поле для суммы.

CURRENCY_ID – выбор из списка валют.

DESCRIPTION – поле ввода для комментария.

Скрытыми полями формы являются элементы MERCHANT_ID, SUCCESS_URL, FAIL_URL – это соответственно идентификатор магазина, страницы для вывода сообщения пользователю в случае успеха и в случае неудачи. Они скрыты для пользователя, но не для обработчика данных формы.

Поле типа submit – это кнопка, после нажатия на которую заполненные данные формы отправляются на обработчик payintergator.com/buyme.php .

По правилам хорошего web-программирования разработчику недостаточно только правильно создать такую форму на выбранный пользователем товар. Нужно еще написать на Javascript обработчик перед отправлением на сервер. Javascript будет анализировать данные формы на стороне клиента и оперативно информировать его о неправильно заполненных полях. В этом случае следует:

для тэга кнопки добавить onclick="parseForm()" ;

написать js -функцию parseForm() для анализа заполненных полей формы и выдаче замечаний;

в случае успеха проверки отправить данные на сервер командой form.submit() , где form – созданный заранее дескриптор формы.

Форма может поддерживать больше параметров, чем приведено выше. Их список с объяснениями смотрите в документации к API.

Обработчик может возвращать код ошибки. Вариантов ошибок много. Разработчик должен обеспечить их чтение, правильную идентификацию и адекватную реакцию.

Защиту кода платежной формы от несанкционированного вмешательства на стороне клиента или по дороге от магазина к обработчику нужно как-то обеспечить, например, с помощью ЭЦП (электронной цифровой подписи). Для работы с ЭЦП от разработчика потребуется знание серверного языка, например PHP, и документации от платежного провайдера.

API может обеспечить отправку чека в налоговую службу в соответствии с федеральным законом ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт». Согласно этому закону с 1 февраля 2017 года контрольно-кассовая техника должна отправлять электронные версии чеков оператору фискальных данных, а с 1 июля 2017 года российские интернет-магазины обязаны обновить кассы и начать выдавать чеки за онлайн-платежи.

Внутренняя платежная система

Если вы крупный продавец, хотите почти весь трафик процессинга держать в своей IT инфраструктуре и иметь максимальный функционал, то есть смысл установить у себя всю платежную систему платежного провайдера.

Для развертывания, настройки и поддержки такой системы потребуется высокая квалификация разработчиков.

Анатолий Опарин (при перепечатке указывать авторство)

Ещё статьи для вебмастеров, расширяющие технологический кругозор:
. Памятка начинающему вебмастеру
. Спецсимволы HTML - коды около 2000 дизайнерских иконок
. Moodle - практика администратора
. Blumentals WeBuilder - удобнейший редактор кода с предпросмотром
. WYSIWYG Web Builder - мощный визуальный конструктор сайтов
. Lunacy - для макетирования интернет-страниц
. Использование MediaWiki для ведения и хранения документации
. Скачивание Wiki страниц в PDF
. Подсветка синтаксиса программного кода в MediaWiki
.

Порядок использования электронных средств платежа регламентируется нормами Закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Пользование такими ресурсами возможно при условии наличия действующего договора между клиентом и оператором по переводу денежных средств. В обязанности оператора входит оповещение клиента об условиях функционирования ресурса, о существующих ограничительных факторах. По каждой совершенной операции клиент получает от обслуживающего его оператора уведомление, что предусмотрено нормами ст. 9 Закона № 161-ФЗ.

Электронные средства платежа: что к ним относится

Определение этому понятию дано в п. 19 ст. 3 Закона № 161-ФЗ. Термин «электронные средства платежа» характеризует способы перевода денежных средств через операторов по удостоверенным владельцем денег распоряжениям. Средства переводятся в безналичной форме при помощи специализированного ПО или технических устройств.

С использованием электронных средств платежа можно расплатиться за приобретенные товары, за выполненные работы и оказанные услуги. Главное условие – до оператора должно дойти поручение клиента о необходимости произвести денежный перевод. В роли плательщика может быть как субъект предпринимательства (юридическое лицо или ИП), так и частное физическое лицо, не занимающееся бизнес-деятельностью.

Электронное средство платежа – это:

банковские карточки (как дебетовые, так и кредитовые);

«Клиент-банк», устанавливаемый на компьютер клиента, чтобы он мог формировать платежные поручения и в электронном виде пересылать их в обслуживающий банк для проведения платежей;

система Яндекс.Деньги, при помощи которой можно осуществлять платежи без карты, с виртуальной карты или при помощи полноценной пластиковой карты, заказываемой через платежный сервис; система WebMoney и т.д.

Расчеты электронными средствами платежа – надо ли применять ККТ

Порядок применения кассовой техники регламентируется Законом от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ (ред. от 03.07.2018). Этим правовым актом в т.ч. фиксируются случаи, когда проведенные денежные операции не надо «пробивать» по онлайн-кассе. Если в роли клиента, оплачивающего товары, услуги или работы, выступает физическое лицо, не относящееся к субъектам предпринимательства, применение ККТ при безналичных платежах является обязательным условием. Норма распространяется и на интернет-магазины.

Электронное средство платежа Закон № 54-ФЗ относит к одной из форм безналичного расчета. Если речь идет о поступлениях денежных средств от покупателей-физических лиц, не имеет значения, каким именно способом был осуществлен перевод. Главное – факт перечисления денег, а как это было реализовано покупателем/клиентом – неважно. В этом аспекте не учитывается фактическое расстояние между продавцом и покупателем, наличие или отсутствие между ними личного контакта. Деньги могут быть переведены через банк, через терминал, посредством платежных интернет-сервисов или при помощи виртуальной карты. В любом из перечисленных случаев операцию надо провести по кассе, а покупателю выдать чек в день покупки или на следующий рабочий день, но не позже даты передачи товаров (п. 5.4 ст. 1.2 закона № 54-ФЗ).

Когда расчеты происходят между контрагентами - предприятиями или ИП, учитываются следующие нюансы:

если используется электронное средство платежа с предъявлением карты, перечисление средств осуществляется через POS-терминал, операция должна быть зафиксирована кассовой техникой, чек выбивается;

если безналичный платеж реализуется через банк путем оформления платежного поручения – такие поступления денежных средств не надо проводить через онлайн-кассу.

Электронное средство платежа может быть использовано как для оплаты отгруженных товаров, так и для перечисления аванса продавцу. В обоих случаях для соблюдения норм Закона № 54-ФЗ необходимо разграничивать поступления от контрагентов по типу перевода – с предъявлением платежного средства или без него.

Различием в подходах к оценке необходимости применения ККТ в случае приема платежей от физических лиц и от субъектов предпринимательства (ИП и юрлиц) является целевое назначение продукции. Когда физическое лицо без статуса ИП покупает вещь для собственного пользования, для удовлетворения своих нужд - сам человек является конечным звеном потребления продукта. Субъект предпринимательства совершает покупку для перепродажи изделий или их переработки, эксплуатации в качестве производственного элемента. Фактически для него покупка будет выполнять роль средства извлечения дополнительной материальной выгоды, что не характерно для ситуации с физическими лицами.

Электронные платежные системы – это специальные технологии, позволяющие покупать и продавать товары, а также оплачивать услуги через интернет. Электронная версия традиционных расчетов повсеместно вошла в жизнь современного человека. Виртуальные деньги уверенно вытесняют привычную наличность из ежедневного обращения. К тому же онлайн-валюта представляет не меньшую ценность, чем бумажные купюры. А в современных условиях наличие электронного кошелька значительно упрощает жизнь. Кроме того, пользоваться им не только удобно, но и безопасно.

Что это такое

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

К особенностям цифровой финансовой единицы относят:

• выпуск и хранение финансовых средств в электронном формате;
• обеспечение традиционными деньгами;
• онлайн-валюта действительна при расчетах не только внутри выпустившей ее системы, но и за ее пределами.

Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном кошельке и позволяет:

1. Покупать товары в интернет-магазинах;
2. Оплачивать услуги коммунальных служб, телефон, телевидение, кредиты и другие;
3. Совершать переводы другим лицам;
4. Выводить средства на банковские счета;
5. Конвертировать валюту.

Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.

Немного истории

Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.

Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.

В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.

В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.

Принцип работы

Обеспечением успешного функционирования электронной платежной системы является готовность торгующих организаций и представителей услуг принимать в качестве оплаты виртуальные монеты.

Гарантией надежности системы стало обеспечение онлайн-валюты реальными деньгами.

1. Держатель электронного кошелька переводит на счет эмитента деньги, после чего его электронный счет пополняется виртуальной валютой с вычетом процента комиссии.
2. Цифровой наличностью покупатель платит за товары или услуги в организации, которая допускает расчеты электронными деньгами.
3. Впоследствии организация возвращает онлайн-монеты держателю платежной системы, получая взамен реальные деньги.

Такая система работы несет выгоду для каждого из участников сделки. Эмитент, производящий виртуальные деньги, получает комиссионные в виде процента. У организации, принимающей платеж, снижаются издержки (на инкассацию, работу кассиров, хранение денег), что уменьшает ценники на продукцию. Покупатель получает скидки и платит меньшую цену, что связано со снижением расходов магазина.

Разновидности электронных систем

В основе классификации виртуальных платежных систем лежат разные пути внесения денежных средств на счет кошелька. Существует 2 вида систем:

• кредитные – используются для предоставления банковских услуг в интернете;
• дебетовые – связаны с цифровыми деньгами.

Под кредитными подразумевают организации, управляющие цифровыми деньгами с помощью кредитных карт. Данный способ выгодно отличает надежная гарантия от взлома и несанкционированного использования – подпись в цифровом виде и код в SMS. Перед тем, как производится оплата, заключается договор. На такой основе работают: CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual.

Основная часть ЭПС относится ко второму типу систем. Это означает, что для онлайн-расчетов достаточно пополнения электронного счета реальными денежными средствами. Некоторые дебетовые системы принимают электронные чеки. Это аналог бумажного документа, только вместо рукописной подписи стоит электронная версия. Популярные представители дебетовых систем: DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill.

Платежные системы

Сегодня в России представлен широкий выбор систем для расчета электронными деньгами. В стране функционирует около двух десятков платежных систем, деятельность которых контролируется законодательством РФ. Каждая из систем имеет свои отличия.

При выборе оптимального электронного кошелька, пользователь ориентируется на собственные потребности и возможности сстемы. Кому-то важно бесплатно пополнять счет, а другим необходима высокая скорость работы с цифровой наличностью.

Поэтому, нужно обратить внимание на присутствие тех функций, которые в первую очередь необходимы лично вам. К самым современным и удобным платежным системам можно отнести — Яндекс.Деньги, Webmoney, Qiwi, Epayments, PayPal.

Яндекс.Деньги

Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».

Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:

• анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
• именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
• идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».

Кроме того, для расчетов в интернете бесплатно выпускается виртуальная карта и пластиковая для финансовых операций в реальной жизни. Карту можно заказать онлайн, заплатив стоимость трех годового обслуживания, – 300 рублей. Доставка осуществляется Почтой России, после чего «пластик» активизируется в личном кабинете владельца.

Счет кошелька и карты является единым. Ее можно использовать для расчета в магазине, ресторане, заправочной станции, для оплаты счетов. За обналичивание не придется платить комиссию, если вы не превышаете установленный лимит – 10000 рублей. На совершение офлайн-платежей распространяется кэшбэк 5%.

Пополнять виртуальный кошелек можно без комиссии с любых карт, в терминалах и банкоматах. За перевод электронной наличности на банковский счет действует комиссия – 3% + 45 рублей за каждый платеж. При онлайн-оплате покупок, услуг, кредитов и других операций начисляются бонусы, которыми можно воспользоваться для получения скидок в специальных электронных предложениях.

Webmoney

Международная система расчета, одна из лидеров на отечественном рынке, начала свою деятельность в России с 1998 года.

Система насчитывает более 38 млн. пользователей по всему миру. С помощью виртуального сервиса существует возможность совершать безопасные финансовые сделки, вести учет, обменивать средства, привлекать инвестиции.

WebMoney Transfer позволяет:

1. Совершать переводы и оплату в денежных единицах разных стран;
2. Иметь неограниченное количество электронных кошельков с имущественными правами на разные виды ценностей: валюта, золото и другие;
3. Виртуальные счета одного владельца состоят в Keeper (хранилище) с назначением индивидуального номера;
4. Единицей измерения в системе является WM;
5. Все транзакции в системе имеют мгновенный и безотзывный характер.

Пользователь может выбрать между простым кошельком Keeper Standard (Mini) или Keeper WebPro (Light) с расширенными возможностями для профессионального использования. При совершении каждой операции взимается комиссия – 0,8% от выплачиваемой суммы, но не менее 0,01 WM. Исключением являются сделки между однотипными кошельками, имеющих один WM- идентификатор или идентичный Аттестат.

Вывод средств возможен почтовым переводом в течение 2-5 рабочих дней с комиссионным сбором: 0,5% системе + 1,7% почте + НДС (не менее 35 рублей). Кроме того, обналичить средства можно с помощью банковского перевода (за 1-3 дня с комиссией до 2%) и со счета мобильного телефона с комиссией 8-13% в зависимости от провайдера, предоставляющего услуги.

Qiwi

Российский платежный сервис, для создания кошелька в котором достаточно только номера телефона.

Система ориентирована на:

• переводы на карту и между кошельками;
• оплату мобильной связи, телевидения, услуг транспортной и коммунальной сферы;
• погашение кредитов в разных банках;
• уплату налогов, штрафов, образовательных и туристических услуг;
• направления средств на благотворительность.

Каждый пользователь имеет возможность удобного управления деньгами при выпуске пластиковой карты. Пополнить электронный счет можно без комиссии:

1. С банковской карты от 2000 рублей;
2. Со счета мобильного телефона – размер комиссии устанавливает оператор сотовой связи;
3. В Qiwi-терминале – от 500 рублей.

Кроме того для удобства пользователей существуют и другие способы пополнения кошелька Qiwi – через банкоматы, салоны связи, переводом с другого счета, интернет-банк или другой терминал. Чтобы вывести деньги на карту другого банка, придется заплатить комиссию до 1,5% от суммы платежа, за оплату услуг – 0-2%.

ePayments

С 2011 года система приема электронных платежей с великобританскими корнями предоставляет услуги пользователям 168 стран.

ePayments предлагает:

• осуществлять переводы из разных стран без комиссии;
• возможность массовых выплат пользователям других ЭПС с комиссией до 3%;
• приемы платежей от партнеров и сотрудников;
• обналичивать средства, совершать покупки и оплачивать услуги;
• после регистрации можно оформить на 3 года персональную пластиковую карту ePayments Card, которая дает возможность совершать операции в любой точке мира.

Стоимость международной карты с доставкой – 5,9$ с бесплатным сервисным обслуживанием. Снять деньги в банкомате можно в валюте той страны, в которой находится держатель ePayments Card. Комиссия за снятие наличности – 2,6$ или 2,4 €.

PayPal

Крупная платежная система с 267 млн. зарегистрированных пользователей деятельность в России осуществляет на основании лицензии, выданной Банком России 3517-К.

PayPal предлагает открытие двух видов счетов:

• личного – для оплаты покупок, переводов, управления электронными средствами;
• корпоративного – подходит для ведения бизнеса.

Операции по оплате интернет-покупок в российской валюте на территории России бесплатны.

Комиссия существует на покупки за рубежом при переводе рублей в другую валюту. При переводах внутри страны комиссионные не предусмотрены, но при использовании карты, выплачивается 3,4% от общей операции и +10 руб. за каждую последующую выплату. На международные платежи распространяется тариф – 0,4-1,5% в зависимости от страны отправления.

Как пользоваться электронным кошельком

Определившись с ЭПС, для начала необходимо пройти регистрацию на сервисе. После чего применяется стандартный алгоритм:

• скачать и установить приложение для пользования виртуальным кошельком, в большинстве случаев это бесплатно;
• пополнить счет наличностью возможными способами, которые предусмотрены системой;
• после этого появляется возможность проведения операций в сети для покупки товаров или предоставляемые услуги;
• пользователь может получать переводы от других лиц;
• обналичивать деньги с помощью карт, выпущенных системой, или путем вывода их на банковские счета.

При совершении любого действия с онлайн-кошельком, нужно обратить внимание на размер комиссии, которая взимается при проведении транзакций.

Управлять виртуальной наличностью можно не только со стационарного компьютера, но и через мобильное приложение. Это делает электронный кошелек удобным и доступным везде, где бы вы ни находились.

Плюсы и минусы

При использовании проверенной платежной организации, цифровые деньги, по сравнению с традиционными, имеют ряд преимуществ:

1. Удобное хранение в электронном виде, им не нужны денежные хранилища, транспортировка и инкассация;
2. Цифровую валюту не нужно пересчитывать, при этом отпадает необходимость в сдаче;
3. Их качество не зависит от времени, электронные монеты не изнашиваются;
4. высокая скорость выполнения операций;
5. виртуальные деньги удобны при расчетах в интернете;
6. можно осуществлять переводы без данных получателя, достаточно знать номер кошелька;
7. Система использует современные методы защиты электронного счета.

К недостаткам относятся:

• нет возможности транзакций при отсутствии интернета;
• ЭПС оставляет за собой право заблокировать счет;
• необходимость хранения паролей и постоянного использования мобильного телефона при входе в систему;
• комиссии при выводе средств;
• не все организации принимают цифровую наличность;
• возможны сбои в работе платежной системы.

Вывод

За последние десятилетия следствием популярности интернета появилась возможность выполнять финансовые операции дистанционно. Электронные деньги, которые ранее вызывали сомнение у пользователей, сейчас действуют наравне с бумажными банкнотами. Для возможности управлять цифровой валютой были созданы электронные платежные системы, которые при правильном выборе будут служить надежными инструментами для обмена виртуальными финансовыми средствами.

Фрилансер, креатив и бизнес

Советник государственной гражданской службы РФ 3 класса

Специально для компании «Такском»

Федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» в новой редакции внес корректировки в определение расчета, при осуществлении которого продавец обязан применять ККТ .
Ранее применять ККТ нужно было при осуществлении наличных денежных расчетов и расчетов с использованием платежных карт в случаях продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Применение иных электронных средств платежа, кроме платежной карты, предполагало возможность не использовать ККТ при расчетах.
Теперь под расчетами понимается прием или выплата денежных средств с использованием наличных, а также электронных средств платежа за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги. К расчетам приравнены и такие операции, как прием ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению азартных игр, прием денежных средств при реализации лотерейных билетов, прием лотерейных ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша.

Что такое электронные средства платежа

Определение электронных средств платежа (далее - ЭСП) дано в Федеральном законе от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно закону под ЭСП понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Электронные средства платежа хорошо известны российскому потребителю благодаря распространенной Интернет-торговле. К ЭСП относятся не только расчеты, осуществленные банковскими картами, но и все платежные приложения, на которые покупателя перенаправляет интернет-магазин при покупке, а также приложения онлайн-банков в мобильных телефонах, интернет-банки и другие платежные системы.

Перечисление денежных средств с помощью ЭСП признается безналичной формой расчета, выполняемой за счет информационно-коммуникационных технологий с помощью электронных носителей информации, в том числе платежных карт.

Как правило, при расчетах ЭСП соблюдаются следующие условия:

• отсутствует возможность личного взаимодействия покупателя с представителем продавца (покупка совершается в сети Интернет),
• используются онлайн-устройства, обеспечивающие возможность удаленного взаимодействия покупателя с продавцом или уполномоченным лицом.

Кто и когда применяет ККТ при ЭСП

В случае, когда покупатель оплачивает товар (работу, услугу) в безналичной форме вопрос о применении ККТ обстоит сложнее, нежели при наличных расчетах. В настоящее время существует множество способов для перевода денежных средств. Давайте разберемся, когда и при каких видах расчетов наступает обязанность для продавца использовать онлайн-кассу в соответствии с новыми требованиями Федерального закона № 54-ФЗ.

Наиболее распространенным видом ЭСП является банковская карта. И способов расчета с помощью нее существует несколько:

• если банковская карта предъявляется покупателем продавцу, т.е. оплата производится через POS-терминал; либо оплата производится банковской картой на сайте продавца в сети Интернет, то продавец применяет ККТ в обычном режиме. Так как и предыдущие положения законодательства обязывали применять ККТ при осуществлении расчетов с использованием платежных карт.
• если покупатель оплачивает товар (работу, услугу) не напрямую продавцу, а курьерской компании, являющейся агентом продавца, то применять ККТ при расчете должен курьер, так как именно он принимает денежные средства.

Другим видом ЭСП являются электронные деньги (например, Яндекс.Деньги, WebMoney и другие), и об этом виде расчета в положениях предыдущей редакции Федерального закона № 54-ФЗ о применении ККТ ничего не было сказано. При получении такого вида платежей продавец так же обязан использовать ККТ нового образца.Кроме того расчеты можно производить в виде денежного перевода (платежным поручением), когда оплата производится покупателем в кредитном учреждении или через банкомат по квитанции или счету, либо по реквизитам платежного документа продавца через онлайн-банкинг (например, через Сбербанк Онлайн). При этом у кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ отсутствует обязанность применения ККТ при осуществлении в офисах банка расчетов и иных банковских операций с физическими лицами, а вот у организации или ИП такая обязанность есть.
Иначе дело обстоит, когда оплата производится покупателем наложенным платежом через Почту России, которая в этом случае выступает агентом продавца и должна применять ККТ при расчете с покупателем. Так как по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала (таким образом и ККТ применяется принципалом).
Не использовать ККТ могут только некоторые продавцы при ведении определенных видов деятельности, указанных в ст. 2 Федерального закона № 54-ФЗ, а также при ведении деятельности в труднодоступных районах (по утвержденному региональными властями перечню).
Также нет необходимости применять ККТ при осуществлении расчетов между организациями и (или) индивидуальными предпринимателями с использованием электронного средства платежа без его предъявления.

Оформление кассового чека при ЭСП

Согласно положениям Федерального закона № 54-ФЗ в новой редакции кассовый чек оформляется в момент осуществления расчета.
Пользователь ККТ при осуществлении расчетов с использованием ЭСП в сети Интернет обязан обеспечить передачу покупателю кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем до момента совершения расчетов (тогда чек или БСО не печатается на бумажном носителе).

Пользователь ККТ должен обеспечить передачу всех фискальных данных в виде фискальных документов, сформированных с применением ККТ, в налоговые органы через оператора фискальных данных (ОФД) в момент совершения расчета. Заключив договор с ОФД «Такском» , вы получите не только быструю и безопасную передачу фискальных данных, но и удобные сервисы Личного кабинета, которые позволяют контролировать работу торговых точек из любого места с помощью смартфона или планшета.
При совершении расчета в безналичной форме, когда отсутствует личный контакт продавца и покупателя, порою возникают сложности что же считать моментом совершения расчета. Согласно официальной позиции, при осуществлении расчета электронными средствами платежа, когда отсутствует непосредственное взаимодействие покупателя с продавцом или уполномоченным лицом, пользователь ККТ обязан сформировать кассовый чек в момент получения подтверждения об исполнении распоряжения о переводе ЭСП от кредитной организации покупателя.

Согласно п. 3 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при совершении покупки путем перевода денежных средств в безналичной форме обязательства потребителя перед продавцом по оплате считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. На данное обстоятельство указывают выводы, сделанные в многочисленных письмах Минфина РФ от 25.08.2017 №03-01-15/54870, от 15.08.2017 №03-01-15/52359, от 21.07.2017 №03-01-15/46714 и др.

Исполнение распоряжения клиента при осуществлении операции с использованием ЭСП подтверждается банком посредством направления клиенту в порядке, установленном договором, извещения в электронном виде или на бумажном носителе с определенным набором реквизитов, характеризующих платеж. При этом на свой расчетный счет продавец получает денежные средства позднее. Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты производится в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным с клиентом, либо правилами платежной системы.

Другими словами, момент расчета с использованием ЭСП зачастую предшествует моменту поступления денежных средств на расчетный счет пользователя ККТ. Таким образом, для продавца становится актуальным вопрос, когда ему оформлять кассовый чек, если денежные средства он еще не получил. Ситуацию с оплатой на сайте компании разъясняет письмо Минфина России от 30.08.2017 № 03-01-15/55761, в котором сообщается: «обязательства потребителя перед продавцом по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией».
То есть момент расчета и, соответственно, пробития чека наступает тогда, когда деньги за услугу или товар были списаны у покупателя, а не тогда, когда они поступили на счет продавца. В разных платежных системах разница между этими двумя операциями может составлять от нескольких минут до нескольких дней. И чтобы не заставлять покупателя ждать, моментом расчета признан момент списания средств со счета покупателя.

Больше информации о переходе на новый порядок применения контрольно-кассовой техники, ответы на часто задаваемые вопросы, расписание семинаров и вебинаров с экспертами в сфере ККТ и представителями ФНС, а также условия сотрудничества, можно найти на сайте